Der netbank Ratenkredit

Die netbank ist bei vielen Verbrauchern vor allem durch ihr kostenloses Girokonto (namens netbank giroLoyal) bekannt, sie bietet aber seit längerem Ratenkredite an, wobei Kreditbeträge im Rahmen von 1.000 EUR bis maximal 50.000 EUR abgerufen werden können. Als Besonderheit bewirbt die netbank ihre “Festzinsgarantie”, laut derer es keine bonitätsabhängigen Zinsen gibt. Entweder man bekommt den Kredit oder nicht, es gibt laut Institut jedoch nicht den Fall, dass ein Verbraucher aufgrund guter oder besserer Bonität 3% mehr Zinsen zahlt als ein anderer mit sonst gleichen Rahmenbedingungen für den netbank Kredit. Während die Zinsen zwar nicht mit in der individuellen Bonität des Kreditnehmers schwanken, so schwanken sie jedoch in Abhängigkeit von der gewählten Laufzeit des Darlehens.

Damit der Antrag für den Ratenkredit der netbank zügig abgewickelt werden kann, stellt das Kreditinstitut eine Checkliste für Angestellte, Arbeitnehmer, Beamte, Rentner & Pensionäre sowie angestellte Geschäftsführer bereit. Notwendige Unterlagen für den netbank-Kredit sind dabei: die Lohn- oder Gehaltsabrechnung der letzten drei Monate in Kopie, Originale der Kontoauszüge ohne jegliche Streichungen der letzten fünf Wochen (fortlaufend nummeriert; Gehaltseingang muss ersichtlich sein) und Belege zu ggf. vorhandenen Nebeneinkünften (die seit mindestens 6 Monaten laufen müssen). Bei Immobilienbesitzern werden zudem Kopien der Hypothekenverträge verlangt und entsprechende Konto-Auszüge von Baufinanzierungskonten, aus denen die monatlichen Belastungen aus den Kreditraten für das Eigenheim zu ersehen sind; ist das Eigenheim bereits abbezahlt und die Immobilie so genannt “lastenfrei”, dann soll auch das durch einen entsprechenden Grundbuchauszug nachgewiesen werden. Verfügt man über Mieteinnahmen aus eigenem Immobilienbesitz soll dies über den jeweiligen (Ver-)Mietvertrag und entsprechende Kontoauszüge belegt werden, aus denen die Mieteinnahmen ersichtlich werden. Last but not least sind Kopien sonstiger laufender Kreditverträge mitzuliefern.

Das klingt alles erst einmal sehr viel und sehr kompliziert. Fairerweise muss man der netbank aber zugute halten, dass alle anderen Kreditinstitute derartige Unterlagen auch anfordern, um eine genaue Haushaltsrechnung vor der Vergabe des Ratenkredits durchzuführen. Denn: nur wenn die Bank genau weiß und nachgewiesen sehen kann, welche Einnahmen und Ausgaben laufend und stabil durch den Privathaushalt fließen, nur dann kann die Bank entscheiden, ob und wie viel Spielraum für einen (zusätzlichen) Kredit vorhanden ist.

Falls man mit dem netbank Ratenkredit andere laufende (teurere) Darlehen ablösen möchte, benötigt die Bank noch eine unterschriebene Ablösevollmacht, einzeln für jeden abzulösenden Kredit. Sofern man vom bisherigen Kreditgeber bereits eine konkrete Ablösesumme kalkuliert bekommen hat, ist diese der netbank zusammen mit dem Antrag für den Ratenkredit mitzusenden oder aber zeitnah danach nachzureichen.

Weiterhin weist die Bank daraufhin, dass bei einer Legitimation mittels Reisepass auch eine aktuelle Meldebestätigung zu liefern ist, da ohne aus dem Pass ja der konkrete Wohnsitz nicht hervorgeht. Bei unterhaltspflichtigen Kreditnehmern oder Antragstellern, die selbst Unterhaltszahlungen beziehen, soll eine Kopie der Scheidungsfolgevereinbarung beigelegt werden sowie Kontoauszüge von zwei Monaten, aus denen die konkreten Unterhaltszahlungen bzw. Unterhaltseingänge ersichtlich werden.

Eine vorzeitige Ablösung des netbank Ratenkredits bzw. Sondertilgungen des Darlehens sind laut netbank erstmals nach 6 gezahlten Raten und anschließend jederzeit möglich. Dazu verspricht die netbank auf ihrer Website: “Auf die Einhaltung der in allgemeinen Darlehensbedingungen genannten Kündigungsfrist von einem bzw. drei Monaten bestehen wir in der Regel nicht”. Allerdings: Bei vorzeitiger Kündigung des Ratenkredits erhebt die netbank gemäß ihrer Preisliste eine Bearbeitungsgebühr. Hat man zusammen mit dem netbank Ratendarlehen eine Restschuldversicherung abgeschlossen, so werden entsprechend zu viel gezahlte Prämien zurückerstattet, wobei die für die Restkreditversicherung angefallenen “Abschlusskosten” abgezogen werden, d.h. nicht anteilig erstattet werden. Und: auch für die Erstellung eines Ablösesaldos (Berechnung und Beschenigung) verlangt die Bank eine Bearbeitungsgebühr.

Alles in allem bringt der netbank Ratenkredit viele Anforderungen an beizubringende Belege mit sich. Dass die ganzen verlangten Dokumente so im Detail per Checklisten & Co von der netbank bereits vor der Antragstellung genannt werden, soll ihr aber nicht zum Nachteil gereichen, sondern spricht nur für eine entsprechende Transparenz. Denn so gut wie jedes Kreditinstitut braucht und verlangt alle diese Belege, um einen Ratenkredit zu gewähren, nur sagt man es am Anfang vielleicht nicht so prominent und erweckt damit den Eindruck, der Kredit wäre ach so leicht zu bekommen. So gesehen muss man die Transparenz der Anforderungen der netbank positiv gutschreiben. Und die Konditionen ab 4,99% effektivem Jahreszins dürfen sich im aktuellen Vergleich sehen lassen. Alle Kreditbanken im Test auf http://www.kreditvergleich24.com.